放弃幻想！养老，只能靠自己了

前言：

老龄化、少子化下，你考虑过自己的养老么？

近日，包括湖北、广东、四川等省份在内的多地开始实施职工医保个人账户改革，由此引发不少争议。

改革后，最直接的变化是每月划入医保个人账户里的钱变少了，而个人账户的钱是可以支付医院门诊费用和药店购药费用的，短期看意味着个人利益的受损。

怎么变少的呢？

对于在职职工来说，公司缴纳的医疗保险（8%）将全部划入统筹账户，而之前这8%中的3.8%部分是划入个人账户的，而个人缴纳的2%仍归划入个人账户，这相当于个人账户里每月少了3.8%的金额。

对于退休人员来说，其个人账户里每月划入全省/市基本养老金平均水平的2%至3%不等，而此前这一比例是5%左右，这相当于个人账户里每月少了约一半的入账。

为什么这样改革呢？这是基于当下医保的困境。

病人住院看病（医保可报销范围内的）60%-70%的费用可以报销，而报销的费用来自于医保统筹账户，可随着病人的增多和花费的加大、统筹账户中的钱快不够了。

与此同时，个人账户里的资金却出现了大量的闲置，于是才出现了上面的改革…今后，将把本该划入医保个人账户里的钱、其中的约一半划入统筹账户。

表面看，这是一场简单的医保改革，而往深处看、它背后反映的却是老龄化社会下的沉重负担。

增多的病人是什么人？为什么花费会加大、以致于统筹账户里的资金将被耗尽？是老年人，因为老年人越来越能活，而年老意味着疾病的增多。

谁的个人账户里出现大量的闲置资金？是年轻人，因为年轻人普遍不得病，自然也不用医院门诊和药店买药、个人账户里的钱也就闲置下来，当然更用不到统筹账户里医保资金。

当下的医保可简单理解为，年轻人缴钱供老年人看病，等年轻人老了、其看病的钱来自于下一代年轻人缴纳的医保费，这样的机制跟养老金的是一样的…

可问题是，下一代还有年轻人么？还能缴纳足够多的钱供老年人看病、养老么？

当下的老年人是幸福的，因为医疗费能按比例足额报销，养老金能及时发放…甚至出现了部分老年人的退休金要高于工作子女收入的情况，也就是常说的老年人退休金和年轻人工资的倒挂。

为什么会这样？

因为当下老年人充分享受了年轻人口数量巅峰的红利，更多年轻人缴纳医保金和养老金时、老年人可不就有了充足的资金保障么？！

数据显示，哪怕已进入深度老龄化的2022年，中国的老人抚养比也就20%…每五个工作的年轻人养一个退休的老人。

可到了2050年呢？

预计这一数字将降低至50%、即每两个工作的年轻人要养一个老人，当下这批数量庞大的年轻人都将成为老年人，他们的养老金、医保金将来自于下一代的年轻人。

而下一代的年轻人…对不起，没了。

2022年，中国的人口出生率只有7‰、出生人口数量跌破1000万只有956万，纷纷创下建国以来的新低。人口净增长-85万，是自1961年以来首次出现人口负增长…要知道1960/1961年的人口负增长是严重三年自然灾害的结果，而当下的中国根本不存在饥饿的问题。

这是一种人为主动选择的结果，年轻人都不愿生孩子。

一旦观念改变，趋势也就形成…少子化、甚至无子化将成为今后中国家庭的常态，那种“四世同堂”、“子孙绕膝”的场景将不复存在，而它的影响将是颠覆性的、其中之一就是老年人的保障难题。

老年人越来越能活、就需要更多的退休金和医疗金，年轻人越拉越少、只能缴纳更少的养老统筹和医疗统筹，其中的巨额亏空如何填补呢？

靠政府啊！大哥，你开玩笑么？

政府的钱是天上掉下来？政府的钱来自于年轻人的工作创造……企业缴纳的增值税和所得税、个人缴纳的所得税和消费税都来自于工作的年轻人啊，哪怕政府的卖地收入也得有年轻人买房不是？

可年轻人没有了，一切戛然而止，成了无源之水、无木之本。

那怎么办？改革啊。

前文中医保个人账户的改革，就是应对老龄化的举措之一、当然这还很不够。

当前，我国退休年龄大致如下：男职工60岁、女干部55岁、女职工只有50岁、部分特殊工种甚至只需45岁。

而我国去年的人均预期寿命是多少？78.2岁。

这也就意味着退休后，老年人要领取二三十年的养老金，而其工作的总年龄也就二三十年、缴纳养老保险的时长最短只要15年。

延迟退休年龄势在必行，延迟退休的总方向已铁板钉钉，只是具体实施细则还没出来…不出意外的话，今年或许会出来。

延迟退休的背后，是国家养老金储备的不足…所以，请不要再指望国家养老了，国家发的养老金只能是兜底、保障最基本的生活，大白话就是保命的、只能保证你活着，要想过更好的生活得靠自己。

这两年政府不断推出商业养老金，如银行推出的养老理财、保险公司推出的养老保险、基金公司推出的养老基金等等，还在去年11月份正式推出个人养老金制度、给予个税优惠鼓励大家自己提早筹备的自己养老金。

意思已经很明白了，用官方的语调说就是…个人要成为自己养老/医疗保障的第一责任人。

以前我们会觉得“祝你长命百岁”是一种美好祝福，今后这期望不再是奢望、而将成为一个现实。

在越来越能活的年代里，如何保障自己的养老和医疗、不至于面临“人活着、钱却没了”的尴尬，确实是一个需要迫切思考的难题。

提早做好养老规划，是时候该行动了。

养老财务该如何规划？养老资产应如何累积？老年人的保险需如何配置？还有哪些能多领养老金的实用技巧？

……

今晚19:00，我就跟各位好好聊聊。

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