▣来源：米筐投资（ID:mikuangtouzi)近日，有专家建议“中国老百姓拿出1/3的存款买房，中国经济就能恢复”而被吐槽，不管专家建议对错，如何让老百姓敢花钱、愿花钱确实是一个需要考虑的问题。近日，央行发布2022年金融数据，看完后让人内心一震：从居民到企业，大家越来越爱存钱了！去年全年，人民币存款增加额是26.26万亿，同比多增6.59万亿…也就是说，2021年全年存款增加额是19.67万亿。其中，居民存款增加额是17.84万亿、同比2021年多增居然高达7.94万亿。无论是存款增加额，还是其中的居民存款增加额，其增幅都远高于往年水平…从疫情前的2019年至2021年，居民存款增加额几乎都保持在10万亿，2022年居然高达17.84万亿，增幅高达近80%。2022年大家有多爱存钱，不管是看新闻浏览网络、还是反观自己和身边的亲友，估计每个人都有切身感受。首先表现在大家都不愿贷款，不仅不愿贷款、反而还一个劲的要提前还贷，并且从年初延续到年终。有钱的全部结清贷款，钱少的则会结清一部分贷款，反正就是要还贷。为了阻止大家提前还贷，银行也绞尽了脑汁进行阻拦…线上预约还款每日有额度限制、线下预约还款需要排队、提前还贷有违约金、甚至有银行隐藏了线上还款按钮，总之就是千方百计不让大家提前还贷。有人戏虐到：还钱比借钱还难，拿钱排着队给银行送、银行都不要。大家这么爱存钱，存款利率高么？NO！不仅不高，反而利率一降再降。年初时，大银行的5年期存款利率还能达到3.3%左右、可到了年底已降到了2.7%左右，在年中时居然出现了利率倒挂…5年期存款利率居然低于3年期存款利率，并延续至今、如今大银行的3年期存款利率约3%。起存门槛一般20万起的大额存单，其利率同样一降再降，5年期大额存单的利率由年初的3.5%左右已降至如今的3%左右，就这每一次发售都要预约、甚至得凭关系购买，但还不一定能抢购到。不管银行如何阻挠、大家就是要提前还贷，不管利率如何降、大家就是要存钱，这种现象也是一种奇观。原因虽复杂，但也无怪乎没钱消费、不敢消费、不愿消费，以及没有赚钱投资的机会。疫情管控影响生产立链、供应链及终端消费…都封控在家，怎么生产和消费呢？谁又敢扩大投资呢？而这又反过来影响收入和就业、再进一步的反击经济，如此恶性循环。结果就是大家收入增长停滞、减少、甚至失业没有了收入，出于预防心理大家就不敢消费了，那手里的钱怎么办？存在银行里以备不时之需啊。疫情管控时，餐饮等商业暂停、演出景点等娱乐休闲暂停、交通停摆，人们就没有了消费机会。加上担心异地旅行、一旦出现疫情会被集中隔离，所以大家不敢跨省、甚至跨市出行消费，那闲置的钱去哪里？只能存款啊。去年整个理财市场都很惨淡，不理财还好、本金还在，若头脑一热理了财、不仅没赚到钱还会亏本金。楼市惨淡就不说了，深圳/东莞等城市的投资客买房站岗在了2021年，更惨的是天津/济南/石家庄/郑州等城市的投资客、从2017年就开始站岗了，在亏钱效应下、绝大多数人都对买房保值赚钱失去了信仰。去年美股跌幅在15%以上、A股跌幅在20%以上、港股跌幅在30%以上，意味着去年买股票及买了股票或混合基金的投资人、绝大多数都是亏钱的。让很多人意外的是，一向安全稳健不亏钱的银行理财产品居然也出现了大面积的亏本，且出现了两次…一次在三四月份，一次在11月的年底。西安银行发行的一款“安心双周赢”的、风险等级为几乎没有风险的R1级产品，其实可以被当作现金管理工具使用、类似于货币基金，居然出现了7日年化33.5%的巨额亏损。人就是情绪的动物，一旦亏钱都跑得远远的。钱不去投资了，还能去哪？只能银行存款啊。想花钱不敢花、有钱又没机会花、投资吧却尽亏钱，心理影响预期、预期产生行动，结果就是不花钱、只存钱。可钱存在银行里，不投资不消费就不产生购买力、也无法带动经济，超额储蓄也就成了政府眼中的超额负担。2023年的任务就是扩大内需，说白了就是让大家花钱。如何让大家敢消费、愿花钱？如何把超额储蓄转换为超额消费？有钱人花钱是对社会的贡献，反正有钱、花掉些钱对家庭的风险承受能力不构成影响，但却能带动经济和就业。可有钱人凭什么无缘无故的花钱呢？这就需要提供有钱人想要的商品和服务、主要是高品质当然也是高价格的商品和服务，我们的应对之策就是供给侧结构性改革…让厂家和商家提供更优质的商品和服务，满足有钱人。满足住房改善性需求，也一定程度上是让经济实力稍强的人花钱。有些人月收入很高，但手里没什么积蓄，就可以向这类人多提供贷款、以此带动消费和经济。既能提前享受、满足了自身的需求，也不会给银行造成坏账酿造金融系统性风险。去年8月份的国常会上，就提出“推动降低企业综合融资成本和个人消费信贷成本”。中央经济会议召开后，银保监会在学习会议上也提出“合理增加消费信贷”，中国经济决策的智库——中央财办在解读中央经济会议也提出“适度增加消费信贷”。再就是政府继续加大基建投资，创造市场需求、并提供就业机会，同时还要适当给低收入群体补贴、直接发钱给他们消费。鼓励放贷加大投资，在1月10日由央行和银保监会召开的信贷会议上已很着急了，如“各主要银行要合理把握信贷投放节奏，适度考前发力”。前两日，央行党委书记、银保监会主席在接受记者采访时说到，“将当期总收入最大可能地转化为投资和消费，是经济快速恢复和高质量发展的关键”。什么意思呢？就是把赚的钱全部花掉，要么投资要么消费、就是不存钱，这样对经济最好…当然这里指的是政府、不是个人哦，但如果个人也把赚的钱都花掉、那政府肯定双手鼓掌欢迎。为了拼经济，国家都这么努力了，今年你敢把赚的钱一分不剩得全花掉么？为什么大家这么爱存钱？报复性消费和报复性存钱的人之间是什么关系？怎么把超额储蓄变成超额消费？里面蕴藏着哪些机会？……
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它讲了隐性债务到底有多少，扩张的深层次动因又是什么，对经济又会产生什么影响，看完你就全懂了；
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