​才不过五年,小甜甜就成了牛夫人

2022-08-10 10:090
摘要:房贷,它不香了。

▣作者:米筐老A
▣来源:米筐投资(ID:mikuangtouzi)


房贷,它不香了。



1




今年以来,“提前还房贷”的话题屡屡上热搜、成热点。


“还了房贷一身轻”、“结清房贷省几十万”、“还了就是赚了”、“年轻人不愿给银行打工”…种种话题标签总能引发大量共鸣。


为什么要提前还房贷呢?


其实就两点:一是找不到好的投资标的,二是预期未来收入减少。


房贷是有利息成本的,当贷款的收益低于贷款的成本时、贷款越多亏得就越多。


近几年来,很多城市房价不仅没涨、还出现下跌,贷款买房亏钱。此外,股票、基金、信托、银行理财等要么亏钱、要么不赚钱、要么赚个毛毛雨…而还房贷却雷打不动。


受疫情冲击和经济下行影响,大家对未来收入的预期是悲观的:可能会降薪、可能会裁员、可能企业会破产…而还房贷却雷打不动。


另外,在前两年楼市火热时,有些人的房贷利率上浮20%、甚至30%,这样下来利率就在6%左右甚至以上了,而现在能找个稳定收益在5%左右的理财却如同大海捞针。


这么一对比下,手里的闲钱还做什么投资啊,干脆提前还房贷得了,这样还能省下贷款的利息、也减轻了自己的压力。


提前还房贷的根源是资产荒,而资产荒更宏大的根源则是经济下行、创新驱动不够等等而作为普通百姓、哪管得了宏大的叙事,只是理性的算计个人眼前得失罢了。


与购房者想提前还房贷相悖的,却是银行在千方百计的阻挠。



2




近日,一则交通银行收取“提前还款补偿金”的公告引发争议。


交通将由之前差别收取“提前还款违约金”(还款超过一定时间、就不再收取)改为统一按未还款本金的1%收取,相当于取消了之前的优惠(在争议中,公告很快被撤掉)。


表面看,这是收取的“违约罚金”、因为购房者没有按照合同约定使用贷款(本来要使用30年,后来2年就还款了),实际上是银行有意提高还款门槛、让购房者不要提前还贷。


其实不仅交行,绝大部分银行对提前还贷都“百般阻挠”。


首先要申请、之后要审批,审批之后就立马能还款么?NO!需要把钱转入扣款账户、可什么时候扣款不知道…这样下来没有个把月根本还不了,有的银行甚至能拖几个月。


为什么银行不愿购房者提前还款呢?


主要是没有借款人或没有优质的借款人,现在银行的资金很充裕、但放贷不出去,而银行是赚息差的…当提前还贷的资金放贷不出去,资金就会闲置。


即使放贷出去,现在的利率相比之前也大幅下降…首套房贷4.25%、经营贷普遍4%左右、甚至优质人群的消费贷利率低于4%。


新借款人资质不如之前的优,能提前还贷的都是经济实力较强的;新贷款利率不如之前的高,现在普遍4%左右,而之前房贷最高超6%;新贷款使用时间不如之前的长,房贷最长使用30年、若回来资金再放贷消费贷/经营贷一般3年时间,赚取息差总收益会变少。


对比之下,银行当然就不希望购房者提前还房贷了。



3




而在2017、2018年却是另一番景象。


当时绝大部分人都认为,房贷是一个人一生当中所能借到的金额最大(少则数十万、多则数百万)、时间最长(最长能使用30年)、利率最低(当时的经营贷/消费贷等普遍在7%以上、甚至更高)的一笔资金。


所以房贷要尽可能的贷足用尽,最好贷70%、最好贷30年。为了获得这种优质贷款,甚至有人把房子卖给家人、“套取”房贷。


从“抢着贷款”到“抢着还款”,变化何以之大?


因为当时房价暴涨或刚触发高点,大家还沉浸在买房赚钱的狂欢里、所以才想尽办法去搞8%以下成本的资金,并且都坚信房价永远涨、买房定能赚钱。


按照M2每年增长10%以上、对应的就是货币贬值10%以上,6%的房贷当然就自动赚4%的息差啊…当然房贷越多越好,于是有些人相信买房赚的其实负债、所以想着法的去做高负债额。


可随着楼市调控和经济下行,期待中的房价暴涨没有出现、反而还要承担巨额的还款压力,虽然M2仍在8%以上的增长、但货币并没有相应的贬值。


理想假设和残酷现实形成了强烈反差,大家终于醒悟过来了:房价还可以不涨、贷款有利息成本、M2涨幅跟货币贬值间并没有那么强烈的关联……


由之前的经济上升期到如今的经济下行期,所有人都在面临着资产荒,也就出现了借款人要提前还贷、银行却刻意阻挠的现象。


从“贷到就赚到”到“还了就赚了”,才不过5时间、曾经众人追捧的小甜甜已变成了遭人厌嫌的牛夫人。










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