上周，经常刷卡的朋友收到一条短信：
“征信漂白！征信漂白！信用卡，网贷，房贷，车贷，分期贷，各种原因产生的不良信用记录的，已成黑户的，只需要15-45个工作日让你征信焕然一新，白白净净。”
这么高大上，真诚送温暖的事，还真是充满了新鲜感。结果当天中午呢，手机弹出来一条新闻，顺手就发给他看了看：
朋友看完很激动，给我发来消息：
“这我就放心了。真心的给媒体和朱副行长点个赞。标题很客观准确：不轻信征信洗白。不轻信。人家没说不要相信，公正，客观，良心！”
沉思良久，我回复了一句：“嗯，你说的很有道理。”
6月14日，国务院的征信系统建设吹风会，似乎并没有引起多少人关注。但是细细研究，这里面值得思考的东西是很多的：
“我国征信系统已成为世界上收录人数最多、数据规模最大、覆盖范围最广的征信系统。”
目前征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式；
……
覆盖范围广，应用面积大，基于大数据的新征信系统，即将上线，尽管它还有一些“不完美”，但是因它而来的改变，已经走在路上了。
首先应该谈到的就是经济违约。
我们总是惊诧于，最近两年的各种暴雷。也总是听说，某某集团债务太大，绑架了银行，绑架了地方政府。
为什么？因为我们的信贷体系出了问题。在信贷投放的时候，完全是凭感觉。“实力还可以哦，财大气粗的，贷给他吧”，“已经这样了，也只能被他牵着走了，继续贷吧”。
造成这种结局的因素是复杂的。有征信系统技术的不完善，不健全，各地征信不联网，各自为战。也有我们的从业人员，睁一只眼闭一只眼。在业绩的压力下，将风控置之不理。
可实质上，在成熟的征信体系里，国家扮演的只是个投资人。再完美的模型也不能消除风险。
为什么网贷各种暴雷？因为最大的问题就是我国征信体系不健全，又没有负面清单管理制度。这种不是基于信用的金融行为，就像撒欢的牛群，撒开了跑。必然开始时是爆炸式的发展，结束时也注定是一地鸡毛。
多少胆大的，拼命撸网贷，因为他们都知道，最开始这些是不上征信的。
多少企业老板，敢继续借贷，因为他们也知道，银行拿他们没办法。
所以，我们的微观金融系统，失控了。
为什么小微企业融资难，放款难？银行怕啊，如果没有上级强制的命令，银行自己最喜欢的操作是“宁可错杀一百，也不想多要一个”。还不是因为分不清究竟谁好谁坏。
等到了兜不住，或者不想兜的时候，就开始各种DuangDuang……一坏坏一个行业，一坏坏一大片。
违约成为必然。因为极少部分风险份子存在，没有一套标准给他们隔离在金融体系外。
一套健全的征信系统，能最大化的缩小违约风险。
这件事的最大意义，它其实是在保护那些，同在一个金融体系里的“老实人”。
不惩恶，何以扬善？
接下来，某些做生意的朋友会“上名单”，他们的银行卡身份证就失效了。友情提醒一句，这种忙不要乱帮哦。
前几天，还有一件事，挺轰动：上海的垃圾分类。
不得不说，上海真是积极。
未来的信用时代，征信报告必将会应用到各个领域。只是管理层愿意不愿意的问题，也只是时间早晚问题而已，
现在的政府，在积极推进上云，政务全部云化。包括贵州的云项目，强调和考察了很多次。这种操作，也被外界忽视了重要性。
我给大家举个例子，以前，不管是各个地方的，民政、房管、工商、税务，基本上也是各自为战，自己找公司做个网站，找个公司上套系统。其后端的数据库，自然也是各自的。相互查不到。
但是，这几年，上面花了大力气、大经费，要打通这一切。全国的信息必须联网，必须在一个系统里。
基于此，各种城市群、城市一体化的发展才能成功。兄弟城市医保社保打通，才能对外实施。
包括今年，据说全国交通一卡通卡，也要面市。
全国的信息联网，已经越来越完善。
什么意思，说的夸张一些。也就是我们经常在科幻电影里经常看到的，一套AI系统控制城市，在我们这个国度，有了雏形。生活消费、水电费、地铁出行、房贷记录、通信记录，甚至你的开房记录……
大数据+云计算+人工智能，是当前互联网公司的致命武器,各大公司借此对消费者轮番轰炸。朋友，你怎么知道政务上，没有搞这套系统呢？好好想想……
我们的所有行为，已经迎来了最强监管。
那么当这一套体系真正成熟的时候：分析群体数据，分析风险，研究应对政策，将比过去更加得心应手。甚至未来在这套系统下，下基层调研，都可以大大减少。
那么该推出什么政策，真的只是看时机和看心情了。
诸如老赖不还钱、经济违约销户“洗白”、以卡养卡等，恐怕，也只是等待个人破产制度出台。
征信，主要解决的是微观金融，决定决策上的信息如何能够更充分。就是银行金融机构在发放贷款的时候，要求企业、要求到银行里面借钱的这些个人，你要把你的信用报告拿来，我要充分了解你的还款能力。
今年以来，不少信用卡资深用户，迎来了“降额”打击。有点被“围追堵截”的意思。这在以前，甚至去年，都是很难发生的。或者发生了，你搞点技巧，还能恢复。但是今年开始，普遍难度上台阶了，越来越严格。
这其实，就是新征信系统，率先在某些金融机构试运营的结果。
一点点，通过新系统，将风险分子，隔离，确保整个系统的安全和稳定。
很多技巧，注定要过时了。征信系统对每个人进行KPI考核打分后，大家都有打麻将的权力，但不同的是，你多少分，进多大场子。
就是这么残酷。
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题图来源 / 视觉中国
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